Restaurants, brasseries, bars

Assurance restaurant : préparer et comparer votre couverture

Un restaurant présente plusieurs besoins de couverture, regroupés ou non dans un même contrat : responsabilité civile, dommages aux locaux, au matériel et aux stocks, et éventuellement perte d'exploitation. Pour comparer utilement, décrivez précisément votre activité (cuisine, terrasse, livraison), réunissez vos contrats actuels, puis confrontez franchises, plafonds et exclusions. Ce qui est couvert dépend toujours du contrat souscrit et de l'acceptation de l'assureur.

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En résumé

Quatre besoins à distinguer : responsabilité civile, matériel, stocks et, en option, perte d'exploitation.
Déclarez l'activité réelle : type de cuisine, hotte, terrasse, livraison, activités annexes.
Comparez franchises, plafonds et exclusions, pas seulement la prime.
La couverture finale dépend du contrat et de l'acceptation de l'assureur.

Grille de lecture de vos contrats

Pour chaque garantie, la question à vous poser et l'endroit où trouver la réponse. Cette grille aide à lire un contrat ; elle ne dit pas ce qui est couvert dans le vôtre.

Garantie	Question à vérifier	Document où chercher
Responsabilité civile	Question : Les dommages après consommation d'un produit servi sont-ils visés, avec quel plafond ?	Où chercher : Conditions particulières (tableau des garanties) et conditions générales (exclusions)
Matériel de cuisine	Question : Le bris de machine est-il inclus, et l'indemnisation se fait-elle à neuf ou vétusté déduite ?	Où chercher : Conditions particulières : capitaux et mode d'indemnisation
Stocks et cave	Question : La perte de marchandises après panne de froid est-elle prévue, à quelles conditions ?	Où chercher : Conditions générales : chapitre marchandises / dommages électriques
Terrasse	Question : Le mobilier extérieur est-il couvert contre le vol et les intempéries ?	Où chercher : Conditions générales : exclusions et biens situés à l'extérieur
Perte d'exploitation	Question : Est-elle souscrite ? Quels événements, quelle période d'indemnisation, quel délai de carence ?	Où chercher : Conditions particulières et avis d'échéanceFrance Assureurs — Guide des pertes d'exploitation (PDF)

Quatre blocs à distinguer

Responsabilité civile: Dommages causés à des tiers (clients, voisins, fournisseurs) dans le cadre de l'activité, y compris, selon le contrat, après consommation d'un produit servi.
Matériel et équipements: Fours, chambres froides, mobilier, caisse : valeur déclarée, mode d'indemnisation (valeur à neuf ou vétusté déduite) et bris de machine à vérifier.
Stocks et marchandises: Denrées, boissons, cave : montant déclaré, variations saisonnières et perte de marchandises en cas de panne de froid, souvent soumise à conditions.
Perte d'exploitation: Garantie facultative : elle peut compenser une partie de la baisse de marge après un sinistre garanti, typiquement un incendie, si elle a été souscrite et dans les limites du contrat.

Source : Service-public.fr — Quelles assurances pour une société ?

Ce que votre activité doit faire apparaître

Une activité mal décrite peut conduire à un refus ou à une réduction d'indemnité. Déclarez-la telle qu'elle est ; l'assureur décide ensuite de ce qu'il accepte de couvrir.

Cuisine froide seulement, ou cuisine chaude avec friteuse, grill, plancha, four à bois
Hotte et conduit d'extraction : fréquence de nettoyage et justificatifs
Terrasse : emprise, mobilier laissé dehors, éventuel chauffage extérieur
Livraison ou vente à emporter : par vos soins ou via une plateforme
Activités annexes : traiteur, cours, soirées, vente de produits à emporter
Horaires, fermeture annuelle et variations de chiffre d'affaires

Questions à poser avant de signer

Quel est le montant de la franchise par type de sinistre (dégât des eaux, vol, bris) ?
Quels plafonds s'appliquent au matériel, aux stocks et à la RC, et sont-ils par sinistre ou par an ?
Quelles exclusions visent la cuisine, la terrasse ou la livraison ?
La perte de marchandises après panne de froid est-elle prévue, et à quelles conditions ?
Si une perte d'exploitation est proposée : quelle période d'indemnisation, quel délai de carence, quels événements déclencheurs ?

Source : France Assureurs — Guide des pertes d'exploitation (PDF)

Documents à réunir

Vos contrats actuels avec conditions générales et particulières
Le dernier avis d'échéance
Le relevé de sinistres des dernières années, si vous l'avez
Une estimation de la valeur du matériel et des stocks
Le chiffre d'affaires et, si possible, la marge brute
Le bail ou le titre d'occupation des locaux

De quoi dépend le coût

Nous ne publions pas de tarif : chaque assureur fixe sa prime après étude. Les éléments qui la font généralement varier sont la surface et l'emplacement des locaux, le type de cuisine, les capitaux déclarés, les franchises choisies, les garanties facultatives retenues (comme la perte d'exploitation) et l'historique de sinistres.

Comment comparer deux propositions sans regarder seulement le prix

Une multirisque professionnelle peut regrouper plusieurs garanties ; deux offres au même prix peuvent donc couvrir des choses très différentes. Vérifiez ces points dans chaque contrat, à périmètre identique :

Franchises: Montant restant à votre charge, par type de sinistre (vol, dégât des eaux, bris).
Plafonds: Montant maximal pris en charge, par sinistre ou par année, pour chaque garantie.
Événements déclencheurs: Liste des sinistres qui activent chaque garantie : ce qui n'y figure pas n'est pas couvert.
Exclusions: Situations expressément écartées, souvent regroupées dans les conditions générales.
Bases d'indemnisation: Valeur à neuf ou vétusté déduite, marge brute ou chiffre d'affaires : la base change le montant versé.
Durée de la perte d'exploitation: Si elle est proposée : période d'indemnisation et délai de carence prévus au contrat.
Coût total: Prime, taxes, frais et garanties optionnelles, à comparer à périmètre identique.

Méthode générale de lecture, sans note ni recommandation : seul le contrat fait foi.

Source : Service-public.fr — Quelles assurances pour une société ?

Questions fréquentes

La perte d'exploitation est-elle incluse automatiquement ?

Non, elle doit en général être souscrite en option, et elle ne joue qu'après un événement garanti par le contrat. Vérifiez ce point dans vos conditions particulières.

Faut-il déclarer la livraison à l'assureur ?

Oui, décrivez-la : qui livre, avec quel véhicule, via quelle plateforme. L'assureur indique ensuite ce qu'il couvre ; le contrat du livreur ou de la plateforme peut aussi entrer en jeu.

Ma terrasse est-elle couverte par ma multirisque ?

Cela dépend du contrat : certains limitent les garanties du mobilier extérieur ou excluent certains événements. Déclarez la terrasse et lisez les exclusions correspondantes.

Que prépare Kaleo Assurances pour une étude ?

Nous lisons vos contrats, listons les écarts avec votre activité réelle et consultons plusieurs assureurs. La décision de couverture et le tarif final restent ceux de l'assureur.

Faire étudier l'assurance de votre restaurant

Le formulaire s'ouvre avec le sujet « Assurance restaurant » présélectionné ; vous pouvez le modifier. Étude gratuite, sans engagement.

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Pour aller plus loin

Contenu informatif préparé par Kaleo Assurances avec l'assistance d'outils d'IA. Il ne remplace ni vos contrats, qui font seuls foi, ni un conseil personnalisé.