Perte d’exploitation restaurant : quelle assurance choisir ?

Que couvre la perte d’exploitation d’un restaurant ?

La garantie vise généralement à compenser la perte de marge brute provoquée par un sinistre garanti. Elle peut aussi prendre en charge certains frais engagés, avec l’accord de l’assureur, pour limiter l’interruption : location de matériel, installations temporaires ou solutions de reprise.

Elle ne rembourse donc pas automatiquement la totalité du chiffre d’affaires manquant. Les charges variables économisées pendant la fermeture entrent dans le calcul. France Assureurs explique cette distinction dans sa fiche sur les pertes d’exploitation des commerçants, référencée en fin d’article.

40 000 € de recettes perdues. Quelle indemnité ?

Exemple pédagogique, sans valeur de devis : un restaurant aurait réalisé 60 000 € de chiffre d’affaires sur une période donnée. Après un sinistre, il ne réalise que 20 000 €. Avec un taux de marge brute d’assurance supposé de 65 %, la base de calcul serait : 40 000 € de chiffre d’affaires perdu × 65 % = 26 000 €.

Ce montant reste à ajuster selon le contrat, l’expertise, la franchise, les plafonds et les éventuels frais supplémentaires admissibles. Le taux de 65 % est une hypothèse illustrative, pas une moyenne du secteur.

Les cinq assureurs, en un coup d’œil

Comparatif documentaire établi le 14 octobre 2026 à partir des pages officielles citées en fin d’article. Il ne s’agit pas de cinq devis pour un même restaurant. Les conditions générales, particulières et avenants de chaque proposition déterminent la couverture applicable.

Generali : combien de temps pour repartir ?

Generali mentionne notamment la location temporaire de locaux et de matériel, la sous-traitance et l’information de la clientèle dans sa présentation des garanties liées à la continuité d’activité.

Pour un restaurant, la question concrète est la suivante : quelles dépenses seraient prises en charge pour maintenir une activité réduite pendant les travaux ? Une durée maximale annoncée ne signifie pas que cette durée figure automatiquement dans tous les contrats. Source : Generali — Multirisque professionnelle.

Allianz : le restaurant et le chef, deux risques distincts

Allianz présente des solutions dédiées aux hôtels, cafés et restaurants, ainsi qu’une assurance homme-clé pour les conséquences de l’absence d’une personne essentielle.

L’arrêt du restaurant après un incendie et l’absence du chef cuisinier ne relèvent pas nécessairement de la même assurance. Demandez quelle garantie répond à chacun de ces scénarios. Source : Allianz — Hôtels, cafés et restaurants.

AIG : le détail se joue dans les options

L’offre multirisque professionnelle d’AIG inclut l’hôtellerie-restauration dans ses secteurs visés. Sa présentation distingue les dommages matériels des options portant notamment sur les pertes financières et le bris de machine.

Pour comparer un devis AIG, demandez le détail des garanties sélectionnées : assurer les équipements ne prouve pas, à lui seul, que l’arrêt d’activité consécutif sera indemnisé. Source : AIG — Multirisque professionnelle.

Hiscox : votre activité est-elle acceptée ?

Hiscox présente plusieurs garanties de pertes financières dans son offre de locaux professionnels. Certaines extensions, comme la carence d’un fournisseur d’énergie, sont réservées à certaines activités.

La documentation consultée ne permet pas de confirmer une acceptation générale de tous les restaurants. Il faut faire préciser l’éligibilité de l’établissement, ses activités et les options accessibles avant de comparer cette offre aux autres. Cette limite documentaire ne signifie pas un refus systématique. Source : Hiscox — Locaux professionnels.

Mila : partir du contrat proposé

Le site officiel de Mila présente notamment des assurances pour les propriétaires et les professionnels de l’immobilier. Les pages publiques consultées ne permettent pas de confirmer les conditions d’une garantie perte d’exploitation destinée à un restaurant. Cette limite documentaire ne signifie pas que Mila exclut cette activité.

Si une proposition Mila vous est remise, demandez le nom exact du produit, ses conditions générales et particulières, ainsi que la confirmation écrite de l’activité de restauration assurée. Vérifiez ensuite les événements couverts, la marge brute retenue, la durée d’indemnisation, les franchises et les plafonds avec la même grille que pour les autres assureurs. Une assurance des murs ou des loyers ne doit pas être assimilée à la protection de la marge brute du restaurateur. Source : Mila — Site officiel et présentation des produits.

Les six questions à poser avant de signer

Pour rendre deux propositions réellement comparables, demandez une réponse écrite sur ces points :

• Quels événements déclenchent l’indemnisation ? Incendie, dégât des eaux, bris de machine : lesquels sont retenus ?
• Quelle marge brute est assurée ? Le calcul tient-il compte de votre activité actuelle et de sa saisonnalité ?
• Quelle est la durée maximale d’indemnisation ? Permet-elle d’envisager les travaux puis une reprise progressive ?
• Quelle franchise reste à votre charge ? Est-elle exprimée en jours, en euros ou selon une autre formule ?
• Quels plafonds et sous-plafonds s’appliquent ? Sont-ils différents selon l’événement ?
• Quels frais de reprise nécessitent l’accord préalable de l’assureur ?

Quelle durée d’indemnisation prévoir ?

La durée mérite une attention particulière. France Assureurs recommande aux commerçants d’étudier une période de douze à dix-huit mois minimum, pour tenir compte de la remise en état et de la reconquête de la clientèle. Ce repère doit être adapté au restaurant concerné.

Décomposez votre scénario : diagnostic, travaux, remplacement du matériel, réouverture puis reprise commerciale. Demandez comment le contrat traite une réouverture partielle et la saisonnalité de votre activité.

Une fermeture du restaurant est-elle toujours indemnisée ?

Non. Une baisse de fréquentation ou une fermeture volontaire pour rénovation ne suffit pas à déclencher une garantie standard de perte d’exploitation. Le lien avec un événement couvert est déterminant, comme l’explique Hiscox dans son guide sur la perte d’exploitation.

Pour une fermeture administrative, une impossibilité d’accès ou une interruption d’électricité, demandez quelle clause pourrait intervenir et dans quelles limites. Une mention générale « perte d’exploitation » ne permet pas de conclure que toutes les fermetures sont couvertes.

Quelle assurance choisir pour votre restaurant ?

Les informations publiques ne permettent pas de désigner un assureur systématiquement meilleur ou moins cher. Elles permettent en revanche de préparer une comparaison précise.

Présentez le même dossier à chaque interlocuteur : activité, chiffre d’affaires, saisonnalité, équipements, locaux et garanties recherchées. Comparez ensuite les propositions sur une durée et des montants équivalents.

Votre contrat protégerait-il la trésorerie de votre restaurant après plusieurs semaines de fermeture ? Kaléo Assurances vous propose de préparer une étude de vos besoins et d’examiner les garanties adaptées à votre établissement. Les solutions proposées dépendent de votre situation et de l’acceptation des assureurs.

Sources et portée de cet article

• Mila — Site officiel et présentation des produits
• France Assureurs — Pertes d’exploitation des commerçants
• Generali — Multirisque professionnelle 100 % Pro
• Allianz — Hôtels, cafés et restaurants
• AIG — Multirisque professionnelle
• Hiscox — Locaux professionnels
• Hiscox — Perte d’exploitation : pourquoi le chiffre d’affaires ne suffit-il pas ?

Sources consultées le 14 octobre 2026. Contenu informatif préparé par Kaléo Assurances avec l’assistance d’outils d’IA. Les exemples et listes de questions servent à préparer une étude ; ils ne décrivent pas une prise en charge acquise. Seuls vos documents contractuels font foi.